Akankah perencana hipotek memberikan 95% dari generasi sewa yang diajukan di pintu? | Pembeli pertama kali

sayaIni telah digambarkan sebagai cara untuk memberi pemilik rumah potensial akses ke pasar perumahan. Ketika Kanselir Rishi Sunak mengumumkan rencana jaminan hipotek untuk mendorong bank dan lembaga pembangunan agar meminjamkan kepada orang-orang yang hanya dapat membayar deposito rumah 5%, dia menggembar-gemborkannya sebagai cara untuk bertransformasi.Sewa generasi untuk membeli satu generasi“.

Langkah tersebut, yang diluncurkan minggu lalu, memicu gelombang produk hipotek baru ke pasar, baik di dalam maupun di luar program. Tetapi pembeli telah diperingatkan bahwa mereka mungkin membayar tingkat bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman baru daripada jika mereka memiliki simpanan yang lebih besar.

Kemudian ada kekhawatiran bahwa agunan dapat menyebabkan kenaikan harga rumah, memaksa generasi mendatang harus meminjam lebih banyak. Atau mereka bisa menjatuhkan orang dan memasukkannya ke dalam saham negatif.

Yang lain menyambut skema baru itu. “Meluncurkan 95% opsi yang terdiversifikasi kepada peminjam sangat positif dan akan membantu banyak orang yang belum mampu mencapai tangga perumahan,” kata Mark Harris, kepala eksekutif pialang hipotek SPF Private Clients.

Pasar baru

Ketika pandemi melanda, penyedia hipotek, takut akan dampak ekonomi dari Covid-19, sebagian besar menarik kesepakatan karena pembeli hanya membutuhkan setoran 5%. Pada Maret tahun lalu, ada 378 produk hipotek yang tersedia, menurut situs informasi keuangan Moneyfacts, tetapi sebagian besar produk tersebut telah menghilang.

Bulan lalu, Sunak mengumumkan skema dimana pemerintah akan menjamin 95% pinjaman. Di bawah skema ini, pemerintah menjamin sebagian dari hipotek jika peminjam gagal bayar.

Berita itu saja sudah cukup untuk mendorong beberapa pemberi pinjaman kembali ke pasar – pada bulan Maret Asosiasi Konstruksi Yorkshire telah mulai menawarkan kesepakatan 95% tanpa menggunakan jaminan pemerintah. Dalam seminggu terakhir, pemberi pinjaman yang menggunakan escrow mulai meluncurkan produk, sebagian besar dengan jangka waktu tetap dua tahun.

Angka dari Moneyfacts menunjukkan penawaran nilai terbaik sebagai hipotek dua tahun tetap di Halifax sebesar 3,73%, dengan biaya pengaturan sebesar £ 999.

Di luar skema, Hipotek Tetap 5 tahun milik Barclays Springboard menawarkan bunga 3,45%, meskipun membutuhkan penjamin.

Perbaikan lima tahun terbaik tanpa penjamin adalah 3,89% dari Coventry Building Association dan Metro Bank (keduanya tidak sesuai skema).

Tarif pada tahap baru 95% produk biasanya lebih tinggi daripada pinjaman di mana pembeli memiliki simpanan yang lebih besar. Rachel Springall dari Moneyfacts mengatakan penting untuk mencari nasihat keuangan karena beberapa kesepakatan di bawah rencana baru mungkin bukan yang terbaik.

“Masih terjadi jika peminjam dapat memperpanjang simpanan mereka hingga 10%, mereka akan menemukan lebih banyak kesepakatan dengan suku bunga yang lebih rendah, tetapi, dapat dimengerti, ini mungkin bukan pilihan bagi sebagian orang,” katanya.

“Jelas ada lebih banyak ruang untuk perbaikan dalam pemilihan peminjam dengan hanya setoran 5%, tetapi kemungkinan akan menjadi proses yang lambat dan mantap sebelum kami mulai melihat volume produk pada tingkat yang kami lihat sebelum banyak pemberi pinjaman menariknya pada tahun 2020. “

Di bawah skema ini, peminjam tidak boleh memiliki kepentingan di properti lain mana pun. Sementara batas maksimum pembelian properti adalah £ 600.000, yang berarti pinjaman maksimum adalah £ 570.000, beberapa pemberi pinjaman telah menetapkan penawaran hipotek sebesar £ 500.000.

Nilainya, bukan harganya

Peminjam harus menyadari bahwa ketika pemberi pinjaman menawarkan hipotek 95%, mereka melakukannya berdasarkan penilaian pemberi pinjaman, bukan harga.

Sarah Williams, penulis blog Debt Camel, mengatakan bahwa deposit Anda mungkin tidak cukup untuk membeli rumah yang Anda inginkan.

“Katakanlah Anda memiliki tawaran sebesar £ 160.000 yang diterima untuk sebuah rumah, 5% darinya sama dengan £ 8.000, jadi jika Anda memiliki tabungan sebesar £ 10.000 untuk disetor, Anda mungkin berpikir itu banyak,” katanya. Tetapi jika survei pemberi pinjaman menghasilkan penilaian sebesar £ 155.000, hanya 95% dari jumlah yang lebih rendah dari £ 147.250 yang akan dipinjamkan. Ini membuat Anda terpaksa mencari £ 12.750, yaitu £ 160.000 dikurangi £ 147.250.

Bahkan dengan adanya skema baru, pertanyaan tentang seberapa mahal untuk membeli rumah telah muncul. Analisis oleh wali Ditemukan pembeli individu berusia 30-an, dengan gaji rata-rata di Inggris, masih akan dilarang membeli di sekitar setengah dari wilayah otoritas lokal di Inggris dan Wales.

Selain itu, ada kekhawatiran bahwa skema baru tersebut akan menyebabkan harga rumah yang lebih tinggi, menurut Williams. Ada risiko nyata bahwa 95% subsidi hipotek pemerintah hanya akan menaikkan harga rumah.

“Untuk orang-orang yang sekarang bisa membeli, itu mungkin tidak terlalu penting. Tapi itu bisa berarti bahwa pembeli pertama kali dalam dua tahun melihat kebutuhan akan simpanan yang lebih besar dan hipotek yang lebih besar,” katanya.

Ancaman di masa depan

Apa yang tidak dilindungi oleh sistem pemerintah adalah hak milik negatif, ketika nilai properti menjadi kurang dari hipotek yang diperoleh.

Dengan hipotek 95%, sedikit saja penurunan nilai rumah dapat berarti bahwa Anda memiliki kepemilikan negatif. Hal ini dapat membuat Anda sulit untuk pindah rumah atau mendapatkan kesepakatan manfaat tetap lainnya saat kesepakatan Anda berakhir.

“Terjatuh ke dalam perangkap ekuitas negatif di rumah yang sangat kecil bisa sangat sulit,” kata Williams. “Jadi, jika ini adalah rumah pemula dan Anda berharap harus pindah dalam beberapa tahun karena pertumbuhan keluarga, itu bisa menjadi masalah yang nyata.”

We will be happy to hear your thoughts

Leave a reply

DETEKSIMALUT.COM PARTICIPE AU PROGRAMME ASSOCIÉ D'AMAZON SERVICES LLC, UN PROGRAMME DE PUBLICITÉ AFFILIÉ CONÇU POUR FOURNIR AUX SITES UN MOYEN POUR GAGNER DES FRAIS DE PUBLICITÉ DANS ET EN RELATION AVEC AMAZON.IT. AMAZON, LE LOGO AMAZON, AMAZONSUPPLY ET LE LOGO AMAZONSUPPLY SONT DES MARQUES COMMERCIALES D'AMAZON.IT, INC. OU SES FILIALES. EN TANT QU'ASSOCIÉ D'AMAZON, NOUS OBTENONS DES COMMISSIONS D'AFFILIATION SUR LES ACHATS ÉLIGIBLES. MERCI AMAZON DE NOUS AIDER À PAYER LES FRAIS DE NOTRE SITE ! TOUTES LES IMAGES DE PRODUITS SONT LA PROPRIÉTÉ D'AMAZON.IT ET DE SES VENDEURS.
Deteksimalut